O mês fecha, o caixa não cobre todas as parcelas e três bancos ligam na mesma semana. Nessa hora, a reação mais comum é pagar quem pressiona mais e empurrar o resto. O problema é que essa escolha raramente leva em conta o que cada dívida pode tirar da empresa.
Quando a empresa não consegue mais pagar os bancos, a saída começa por um diagnóstico: saber exatamente quanto deve, a quem, com quais garantias e quanto o caixa suporta. Sem isso, qualquer acordo é uma aposta.
O erro mais comum: pagar quem cobra mais alto
A dívida que mais incomoda nem sempre é a mais perigosa. Um gerente insistente pode estar cobrando um saldo sem garantia, enquanto um contrato silencioso tem o imóvel da sede como garantia.
Outro erro frequente é tomar um empréstimo novo para pagar o antigo. Se a nova dívida for mais cara ou exigir mais garantias, o alívio dura poucos meses e o problema volta maior.
Antes de negociar, faça o raio-x do passivo
O primeiro passo é reunir todos os contratos em uma visão única. Para cada dívida, anote:
- saldo devedor e valor da parcela;
- taxa de juros e encargos;
- garantias dadas, inclusive aval dos sócios;
- situação: em dia, em atraso ou já em cobrança judicial.
Com esse quadro, a empresa deixa de reagir à pressão de cada banco e passa a decidir com base no conjunto.
Nem toda dívida tem o mesmo peso
Imagine uma empresa com dívidas em três bancos. No primeiro, um capital de giro de valor alto, sem garantia. No segundo, o financiamento da máquina que sustenta a produção. No terceiro, um empréstimo menor, mas garantido pelo imóvel da sede.
Olhando só o valor, a prioridade seria o primeiro banco. Olhando o risco, a ordem muda: o empréstimo com o imóvel e o financiamento da máquina ameaçam a operação e devem ser tratados antes.
Na prática, merecem atenção primeiro as dívidas que:
- têm como garantia bens essenciais ou o aval dos sócios (veja Avalista responde pela dívida da empresa?);
- já estão vencidas e perto de uma execução bancária;
- têm parcelas que impedem o pagamento de folha, fornecedores e tributos;
- têm juros e encargos que fazem o saldo crescer mais rápido.
A parcela que cabe no caixa
Um acordo só resolve se puder ser cumprido. Por isso, antes de negociar, a empresa precisa calcular quanto sobra depois das despesas essenciais, como folha, fornecedores, tributos, aluguel e insumos.
Esse cálculo deve usar o faturamento atual, e não a expectativa de que as vendas vão melhorar. E precisa deixar uma margem: um acordo que consome toda a sobra tende a falhar no primeiro mês mais fraco.
Os caminhos possíveis
Com o diagnóstico pronto, dá para escolher a saída mais adequada. Não existe uma resposta única.
Quando são poucas dívidas e ainda há fôlego de caixa, a renegociação com cada banco pode bastar. O cuidado é não aceitar acordos que só adiam o problema, com mais prazo, mais saldo ou novas garantias. Explicamos isso em Dívida bancária da empresa: como renegociar e proteger o patrimônio.
Se há dúvidas sobre as taxas e encargos cobrados, vale analisar os contratos antes de fechar qualquer acordo, para não incorporar cobranças indevidas ao novo saldo. Veja como em Juros abusivos no empréstimo da empresa.
Com vários bancos envolvidos, o ideal é uma estratégia conjunta, para que um acordo não inviabilize o outro. E, em crises que atingem também fornecedores, tributos e trabalhadores, podem ser avaliadas medidas mais amplas, como mostramos em Recuperação judicial ou renegociação bancária: qual caminho?.
Sinais de que é hora de buscar ajuda
- As parcelas já comprometem o pagamento de despesas essenciais.
- Há mais de uma dívida em atraso.
- Bens importantes da empresa ou dos sócios estão dados em garantia.
- A empresa recebeu notificações ou foi citada em processo.
- O banco propôs um acordo que exige novas garantias ou avais.
Perguntas frequentes
A empresa deve priorizar a maior dívida?
Não necessariamente. Uma dívida menor, mas garantida por um bem essencial, pode trazer mais risco do que um saldo maior sem garantia.
Fechar acordo com um banco atrapalha a negociação com os outros?
Pode atrapalhar, se o acordo consumir toda a sobra de caixa. Por isso, o ideal é negociar com visão do conjunto das dívidas.
A dívida bancária pode chegar ao patrimônio pessoal dos sócios?
Não automaticamente. Mas, se os sócios assinaram como avalistas ou deram bens pessoais em garantia, esse patrimônio pode ser cobrado. Outras situações específicas também podem expor os bens pessoais, por isso cada caso precisa ser analisado.
Conteúdo informativo elaborado pela equipe de Direito Bancário Empresarial do escritório Pereira e Silva – Advocacia e Consultoria Jurídica. Este texto não substitui a análise individual de cada caso.
